Bij het aanvragen van zakelijke financiering heb je verschillende mogelijkheden om waarde aan te bieden als zekerheid. Bedrijfspanden, inventaris, debiteuren, voorraden, intellectueel eigendom en persoonlijke garanties kunnen allemaal dienen als onderpand voor zakelijk krediet. De geschiktheid hangt af van jouw specifieke situatie, de waarde van het bezit en de eisen van de financier. Met het juiste onderpand vergroot je de kans op goedkeuring en gunstige voorwaarden.

Wat wordt verstaan onder een onderpand bij zakelijke financiering?

Onderpand bij zakelijke financiering is een vorm van zekerheid die je als ondernemer biedt aan een financier om het risico van een zakelijke lening te verlagen. Het is een waardevol bezit dat de financier kan verkopen als jij de lening niet kunt terugbetalen, waardoor het risico voor de geldschieter aanzienlijk vermindert.

Financiers vragen om onderpand omdat het als een vangnet fungeert. Mocht je bedrijf in financiële moeilijkheden komen, dan hebben zij iets van waarde waarop ze kunnen terugvallen. Dit verlaagt niet alleen het risico voor hen, maar leidt vaak ook tot betere rentetarieven en voorwaarden voor jou als ondernemer.

Er zijn diverse soorten bezittingen die je kunt inzetten als onderpand. Dit varieert van fysieke objecten zoals bedrijfspanden, voertuigen en machines tot minder tastbare middelen zoals debiteuren, voorraden en intellectueel eigendom. Welk type onderpand het meest geschikt is, hangt af van je bedrijfsmodel, de omvang van de financiering en wat je in bezit hebt.

Kun je een bedrijfspand gebruiken als onderpand?

Een bedrijfspand is een van de meest waardevolle en veelgebruikte vormen van onderpand voor zakelijke financiering. Financiers zien vastgoed als een betrouwbare zekerheid vanwege de relatief stabiele waarde en de goede verkoopbaarheid. Met een bedrijfspand als onderpand kun je vaak hogere financieringsbedragen verkrijgen tegen gunstige voorwaarden.

Het gebruik van je bedrijfspand als onderpand heeft meerdere voordelen. Ten eerste vergroot het je leencapaciteit aanzienlijk, vaak tot 70-80% van de getaxeerde waarde van het pand. Ten tweede leiden de lagere risico’s voor de financier doorgaans tot een lager rentetarief. En ten derde biedt het meer flexibiliteit in de looptijd van de financiering.

Bij het inzetten van een bedrijfspand als zekerheid vindt er altijd een waardebepalingsprocedure plaats. Een onafhankelijke taxateur beoordeelt de marktwaarde en de executiewaarde van het pand. De financier baseert het maximale leenbedrag op deze taxatie, niet op de aankoopprijs of je eigen inschatting van de waarde.

Enkele praktische tips bij het gebruiken van je bedrijfspand als onderpand:

• Zorg voor een recent taxatierapport van een erkende taxateur
• Controleer of er geen belemmeringen zijn, zoals bestaande hypotheken
• Overweeg of je het pand kunt missen als het in het ergste geval verkocht zou worden
• Bespreek duidelijk de voorwaarden en mogelijke beperkingen die de financier oplegt

Is bedrijfsinventaris geschikt als onderpand voor financiering?

Bedrijfsinventaris zoals machines, apparatuur en andere bedrijfsmiddelen kan uitstekend dienen als onderpand voor zakelijke financiering. Dit type onderpand is vooral geschikt voor bedrijven die waardevolle machines bezitten, zoals productiebedrijven, transportondernemingen of horecazaken met kostbare apparatuur.

De waardebepaling van inventaris is complexer dan bij vastgoed. Financiers kijken naar factoren zoals de oorspronkelijke aankoopprijs, de huidige marktwaarde, de staat van de apparatuur, de leeftijd en de verwachte restwaarde. Vaak wordt slechts een percentage van de getaxeerde waarde als onderpandwaarde aangemerkt, omdat machines en apparatuur meestal snel in waarde dalen.

Niet alle inventaris is even geschikt als onderpand. Algemene regels die financiers hanteren:

• De apparatuur moet een substantiële restwaarde hebben
• Er moet een tweedehandsmarkt voor bestaan
• De apparatuur moet identificeerbaar en traceerbaar zijn
• Het onderhoud moet goed gedocumenteerd zijn

Hoe werkt debiteuren- en voorraadfinanciering als onderpand?

Bij debiteuren- en voorraadfinanciering gebruik je je openstaande facturen of je voorraden als onderpand voor zakelijk krediet. Deze vormen van financiering zijn vooral nuttig voor bedrijven met seizoenspatronen of met grote voorraden en veel openstaande facturen.

Debiteurenfinanciering (factoring) werkt door het ‘verkopen’ van je openstaande facturen aan een financier. Je ontvangt direct een groot deel van het factuurbedrag, meestal tussen de 70% en 90%. De financier neemt het incassorisico over en betaalt het resterende bedrag (minus kosten) uit zodra je klant de factuur heeft betaald. Het voordeel is dat je niet hoeft te wachten op betaling en direct geld in handen hebt voor verdere bedrijfsvoering.

Bij voorraadfinanciering dient je aanwezige voorraad als onderpand. De financier verstrekt een lening gebaseerd op de waarde van je voorraden. Belangrijk is dat de voorraad goed identificeerbaar, waardevol en verkoopbaar is. Denk aan producten die niet snel bederven of uit de mode raken.

Deze financieringsvormen bieden belangrijke voordelen voor de cashflow:

• Direct toegang tot werkkapitaal zonder langdurige aanvraagprocedures
• Flexibel mee-ademen met de omzet van je bedrijf
• Geen extra bezittingen nodig als onderpand
• Verbeterde liquiditeitspositie door versnelde omzetting van vorderingen in geld

Kun je intellectueel eigendom gebruiken als onderpand?

Intellectueel eigendom (IE) zoals octrooien, handelsmerken, auteursrechten en software wordt steeds vaker geaccepteerd als onderpand voor zakelijke financiering. Vooral voor kennisintensieve bedrijven, tech-startups en creatieve ondernemingen kan dit een waardevolle optie zijn wanneer fysieke activa beperkt zijn.

De waardering van intellectueel eigendom is complex en specialistisch. Financiers kijken naar factoren zoals de uniekheid, de juridische bescherming, de commerciële toepasbaarheid en de verwachte levensduur van het IE. Omdat deze waardering minder eenduidig is dan bij fysieke bezittingen, zullen niet alle financiers hier even enthousiast over zijn.

Financiers die openstaan voor IE als onderpand zijn vaak gespecialiseerde investeringsfondsen, alternatieve financiers en sommige overheidsinstanties die innovatie willen stimuleren. Traditionele banken zijn hierin doorgaans terughoudender, hoewel dit langzaam verandert naarmate de waarde van immateriële activa steeds belangrijker wordt in de moderne economie.

IE-financiering is met name geschikt voor:

• Startups met innovatieve technologie maar weinig fysieke activa
• Bedrijven die substantiële investeringen hebben gedaan in R&D
• Ondernemingen met sterke merken of waardevolle softwaretoepassingen
• Bedrijven in de creatieve sector met waardevolle rechten

Wat zijn de voor- en nadelen van persoonlijke garantstellingen?

Een persoonlijke garantstelling of borgstelling is een alternatief voor traditioneel onderpand waarbij jij als ondernemer met je privévermogen garant staat voor de zakelijke lening. Dit betekent dat als je bedrijf niet aan de financiële verplichtingen kan voldoen, je persoonlijk aansprakelijk bent voor de terugbetaling.

Het grootste voordeel van persoonlijke garantstelling is de toegang tot financiering zonder specifieke bedrijfsactiva als onderpand. Dit kan uitkomst bieden voor startende ondernemers of dienstverlenende bedrijven met beperkte materiële bezittingen. Bovendien kan het aanvraagproces vaak sneller verlopen omdat er geen uitgebreide waardebepalingen van bezittingen nodig zijn.

De risico’s zijn echter aanzienlijk. Bij zakelijk falen kunnen persoonlijke bezittingen zoals je woning, spaargeld of andere privébezittingen worden aangesproken. Dit vervaagt de scheiding tussen zakelijk en privé, wat een van de voordelen van ondernemerschap in een BV-structuur juist teniet doet.

Je kunt jezelf beschermen door:

• De garantstelling te beperken tot een bepaald bedrag
• Een einddatum af te spreken voor de garantie
• De garantie te delen met andere aandeelhouders of partners
• Je privévermogen slim te structureren (in overleg met een juridisch adviseur)

Slimme strategieën voor het inzetten van onderpand bij zakelijke financiering

Het strategisch inzetten van onderpand kan je financieringsmogelijkheden aanzienlijk vergroten en de voorwaarden verbeteren. Een doordachte aanpak helpt je om de beschikbare zekerheden optimaal te benutten zonder onnodige risico’s te nemen.

Een effectieve strategie is het combineren van verschillende onderpandvormen. Door bijvoorbeeld een gedeeltelijke debiteurenfinanciering te combineren met inventaris als onderpand, kun je vaak een hoger totaalbedrag financieren dan met slechts één vorm van zekerheid. Dit spreidt bovendien het risico voor zowel jou als de financier.

Bij onderhandelingen met financiers is het belangrijk om de waarde van je onderpand goed te onderbouwen. Kom met recente taxatierapporten, onderhoudsdocumentatie en andere bewijzen die de waarde en verkoopbaarheid aantonen. Hoe beter je de waarde kunt aantonen, hoe gunstiger de voorwaarden doorgaans zullen zijn.

Belangrijke bedrijfsmiddelen kun je beschermen door:

• Essentiële apparatuur via andere middelen te financieren
• Voor kritieke activa sale-and-lease-back constructies te overwegen
• Verschillende financiers voor verschillende bedrijfsonderdelen in te zetten
• Onderpand te spreiden over meerdere financieringen

Bij Direct Vermogen helpen we ondernemers bij het maken van de juiste keuzes voor hun zakelijke financiering. We kijken naar welke bezittingen het meest geschikt zijn als onderpand en adviseren over de optimale financieringsstructuur. Onze flexibele aanpak maakt snelle financiering mogelijk zonder onnodige bureaucratie, zodat je als ondernemer kunt doen waar je goed in bent: ondernemen.