De aanschaf van zakelijk vastgoed volledig laten financieren zonder eigen kapitaal is een vraag die veel ondernemers bezighoudt. Volledige financiering voor commercieel vastgoed is in bepaalde situaties mogelijk, maar hangt sterk af van je financiële situatie, bedrijfshistorie en de waarde van het pand. Traditionele banken bieden meestal tot 70-80% van de aankoopwaarde, terwijl alternatieve financiers soms hogere percentages kunnen verstrekken, afhankelijk van verschillende factoren zoals kredietwaardigheid en onderpand.

Wat is 100% financiering voor een bedrijfspand?

Bij volledige financiering van een bedrijfspand streef je ernaar om de gehele aankoopsom plus bijkomende kosten extern te financieren, zonder eigen vermogen in te brengen. Dit betekent dat je een zakelijke lening aangaat die de volledige koopsom dekt, evenals bijkomende kosten zoals notariskosten, overdrachtsbelasting en eventuele verbouwingen.

Ondernemers zoeken vaak naar deze financieringsvorm omdat ze hun beschikbare kapitaal liever gebruiken voor bedrijfsgroei, investeringen in apparatuur of werkkapitaal. Het grote verschil met traditionele zakelijke leningen is dat je bij volledige financiering geen eigen middelen hoeft in te brengen, terwijl banken doorgaans verwachten dat je 20-30% zelf financiert.

De totale kosten bij aankoop van een bedrijfspand gaan verder dan alleen de aankoopprijs. Je moet rekening houden met:

• Overdrachtsbelasting
• Notariskosten
• Taxatiekosten
• Advieskosten voor financieel en juridisch advies
• Eventuele verbouwingskosten
• Afsluitkosten van de financiering

Deze bijkomende kosten kunnen oplopen tot 8-10% van de aankoopsom, wat betekent dat een volledige financiering in werkelijkheid zelfs meer dan 100% van de pure aankoopprijs kan bedragen.

Is 100% financiering mogelijk voor zakelijk vastgoed?

In de huidige Nederlandse markt is volledige financiering van zakelijk vastgoed mogelijk, maar niet vanzelfsprekend. Traditionele banken zijn doorgaans terughoudend en bieden meestal financiering tot maximaal 70-80% van de taxatiewaarde of aankoopsom van het pand. Dit betekent dat je als ondernemer in principe 20-30% uit eigen middelen moet financieren.

Alternatieve financiers, waaronder gespecialiseerde vastgoedfinancierders en private investeerders, kunnen in bepaalde gevallen wel hogere financieringspercentages aanbieden, soms oplopend tot 100%. Deze partijen kijken vaak naar de waarde van het onderpand en je capaciteit om de lening terug te betalen, in plaats van uitsluitend naar je bedrijfsgeschiedenis en jaarcijfers.

Het standpunt van traditionele banken wordt sterk beïnvloed door regelgeving zoals Basel III en IV, die strenge kapitaaleisen stellen aan banken. Deze regels zijn ingevoerd om de financiële stabiliteit te waarborgen, maar hebben als neveneffect dat banken voorzichtiger zijn geworden met het verstrekken van zakelijke vastgoedfinancieringen.

Je kansen op volledige financiering worden groter als het gaat om een bedrijfspand met een goede locatie, multifunctionele gebruiksmogelijkheden en een solide waardevastheid. Ook de aard van je bedrijf en je financiële track record spelen een belangrijke rol bij de beoordeling.

Welke voorwaarden gelden voor 100% financiering van een bedrijfspand?

Financiers stellen diverse eisen voordat ze een volledige financiering voor een bedrijfspand overwegen. Deze voorwaarden zijn strenger dan bij reguliere vastgoedfinanciering met eigen inbreng. Hier volgt een overzicht van de belangrijkste criteria:

Kredietwaardigheid staat voorop. Financiers beoordelen je persoonlijke en zakelijke kredietgeschiedenis. Een positieve krediethistorie zonder betalingsachterstanden vergroot je kansen aanzienlijk. Negatieve BKR-registraties of belastingschulden vormen vaak een directe afwijzingsgrond.

Je ondernemingshistorie speelt een sleutelrol. Bedrijven die al langer bestaan en een stabiele groei laten zien, maken meer kans op volledige financiering. Startende ondernemers zullen meestal niet in aanmerking komen voor 100% financiering, tenzij ze beschikken over aanzienlijke persoonlijke garanties.

De kasstroom van je onderneming is doorslaggevend. Financiers willen zien dat je bedrijf voldoende en stabiele inkomsten genereert om de maandelijkse lasten te kunnen dragen. Ze beoordelen hierbij je omzet, winstgevendheid en cashflow-prognoses.

Het onderpand – het bedrijfspand zelf – moet van goede kwaliteit zijn en een solide waarde vertegenwoordigen. De locatie, staat van onderhoud, courantheid (verkoopbaarheid) en alternatieve gebruiksmogelijkheden zijn hierbij belangrijke factoren. Een multifunctioneel pand op een goede locatie biedt meer zekerheid dan een zeer specifiek pand.

Een gedegen businessplan kan het verschil maken. Hierin toon je aan hoe het bedrijfspand bijdraagt aan je bedrijfsdoelen en hoe je de financieringslasten kunt dragen. Realistische prognoses en een duidelijke visie versterken het vertrouwen van financiers.

Deze factoren zijn geen afzonderlijke voorwaarden maar worden in samenhang beoordeeld. Een sterke score op meerdere punten kan compenseren voor een zwakker aspect. Financiers kijken naar het totaalplaatje om hun risico’s te kunnen inschatten.

Hoe beïnvloedt 100% financiering mijn maandlasten?

De keuze voor volledige financiering van je bedrijfspand heeft een significant effect op je maandelijkse financiële verplichtingen. Het leenbedrag is immers hoger dan bij gedeeltelijke financiering, wat direct doorwerkt in je lasten.

Bij een vergelijking tussen gedeeltelijke en volledige financiering zie je duidelijke verschillen. Stel dat een bedrijfspand €500.000 kost. Bij een traditionele financiering van 70% leen je €350.000, terwijl je bij 100% financiering het volledige bedrag plus eventuele bijkomende kosten leent.

De rentelasten zijn bij volledige financiering niet alleen hoger door het grotere leenbedrag, maar ook door een hoger rentepercentage. Financiers rekenen een risico-opslag vanwege het hogere risicoprofiel, wat kan resulteren in een rentetarief dat 1-3 procentpunten hoger ligt dan bij standaard financiering.

De aflossingsstructuur en looptijd kunnen ook verschillen. Waar traditionele zakelijke hypotheken looptijden van 15-20 jaar kennen, bieden alternatieve financiers vaak kortere looptijden van 5-10 jaar, soms met een bullet-constructie waarbij je tussentijds alleen rente betaalt en de hoofdsom ineens aflost aan het einde van de looptijd.

Het fiscale aspect biedt een lichtpuntje: rente over zakelijke leningen is aftrekbaar van de winst, wat het netto-effect op je lasten verzacht. Toch moet je rekening houden met een aanzienlijk hogere bruto maandlast.

De hogere kosten van volledige financiering moeten worden afgezet tegen de voordelen. Je houdt liquide middelen beschikbaar voor bedrijfsinvesteringen, werkkapitaal of groei-initiatieven. De vraag is of het rendement dat je hiermee kunt behalen opweegt tegen de extra financieringskosten.

Het risico van hogere financieringslasten wordt vooral voelbaar bij tegenvallende bedrijfsresultaten. Zorg daarom voor een financiële buffer om periodes met lagere inkomsten te kunnen overbruggen.

Zakelijke vastgoedfinanciering: praktische stappen naar succes

Het succesvol verkrijgen van financiering voor je bedrijfspand begint met een gedegen voorbereiding. Begin met het verzamelen van alle relevante financiële gegevens, zoals jaarrekeningen, btw-aangiftes en recente bankafschriften. Hiermee creëer je een helder beeld van je financiële positie.

Versterk je financiële positie voordat je een aanvraag indient. Werk aan het verbeteren van je solvabiliteit, liquiditeit en winstgevendheid. Betaal zo mogelijk kortlopende schulden af en zorg voor een gezonde balansverhouding. Dit vergroot je kansen op een positieve beoordeling.

Stel een overtuigend businessplan op dat duidelijk maakt waarom de aankoop van het bedrijfspand strategisch belangrijk is voor je onderneming. Toon aan hoe het pand bijdraagt aan je bedrijfsdoelen en hoe je de financieringslasten kunt dragen. Voeg realistische prognoses toe die je claims onderbouwen.

De selectie van de juiste financieringspartner is cruciaal. Vergelijk verschillende aanbieders en hun voorwaarden. Kijk verder dan alleen het rentepercentage; ook aspecten als flexibiliteit, mogelijkheden tot vervroegde aflossing en persoonlijke dienstverlening zijn belangrijk.

Bij het indienen van je aanvraag is volledigheid en nauwkeurigheid essentieel. Zorg dat alle gevraagde documenten compleet en actueel zijn. Wees transparant over mogelijke risico’s of uitdagingen, maar leg de nadruk op hoe je deze gaat aanpakken.

Na de indiening is het belangrijk om proactief te blijven. Beantwoord eventuele vragen snel en volledig, en toon je betrokkenheid bij het proces. Dit versterkt het vertrouwen van de financier in jou als ondernemer.

Bij Direct Vermogen begrijpen we de uitdagingen van ondernemers die op zoek zijn naar bedrijfsfinanciering. We kijken graag met je mee naar de mogelijkheden voor jouw situatie, met een focus op snelheid en flexibiliteit in het financieringsproces.