Voor veel Nederlandse ondernemers is het verkrijgen van een zakelijke financiering een cruciale stap om te groeien of kansen te benutten. Maar wat als je geen jaarcijfers kunt overleggen? Tot voor kort leek dat een onoverkomelijke barrière. Gelukkig is het financieringslandschap in beweging en zijn er tegenwoordig toegankelijke alternatieven die ook voor jou als ondernemer zonder uitgebreide financiële geschiedenis beschikbaar zijn.

In deze gids ontdek je een praktische aanpak waarmee je, ook zonder jaarcijfers, een zakelijke lening kunt afsluiten. Dit proces is geschikt voor beginnende ondernemers die nog geen uitgebreide financiële geschiedenis hebben opgebouwd. Het vergt tijd om alle stappen zorgvuldig te doorlopen.

Handige tools die je hierbij kunnen helpen zijn:

• Een boekhoudprogramma voor actuele financiële overzichten
• Spreadsheetprogramma voor cashflowprognoses
• Online vergelijkingstools voor zakelijke financieringsopties
• Sjablonen voor een beknopt ondernemingsplan

Waarom een zakelijke lening zonder jaarcijfers steeds toegankelijker wordt

De traditionele bankensector heeft jarenlang vastgehouden aan rigide criteria voor zakelijke kredietverlening. Meerdere jaren aan financiële rapportages waren standaard vereist, waardoor starters en jonge ondernemers vaak buiten de boot vielen. De financiële sector ondergaat echter een transformatie, gedreven door technologische innovatie en een groeiend besef dat ondernemerschap cruciaal is voor economische groei.

Alternatieve financiers en fintech-bedrijven hebben het gat gevuld dat traditionele banken hebben achtergelaten. Ze hanteren andere beoordelingscriteria die verder kijken dan enkel jaarcijfers. Door hun efficiëntere processen en innovatieve risicobeoordelingen kunnen deze partijen sneller beslissingen nemen en meer maatwerk bieden aan ondernemers in verschillende groeifasen.

Met de juiste voorbereiding en door de onderstaande drie stappen te volgen, vergroot je als ondernemer zonder jaarcijfers aanzienlijk je kansen op het verkrijgen van een zakelijke lening. Dit kan je helpen om zakelijke kansen te benutten, te investeren in groei, of financiële uitdagingen te overbruggen.

Stap 1: Breng je financiële situatie perfect in kaart

Zonder jaarcijfers is het extra belangrijk om je huidige financiële positie helder te documenteren. Kredietverstrekkers zoeken naar alternatieve manieren om jouw kredietwaardigheid te beoordelen. Begin met het verzamelen en overzichtelijk presenteren van de volgende documenten:

• Recente bankafschriften (minimaal 3-6 maanden) die een stabiele cashflow aantonen
• BTW-aangiftes van voorgaande kwartalen
• Actuele debiteuren- en crediteurenlijst
• Lopende contracten of abonnementen die terugkerende inkomsten aantonen
• Ondertekende offertes of opdrachten die aankomende omzet bevestigen

Maak daarnaast een realistische cashflowprognose voor de komende 12-24 maanden. Dit toont aan dat je vooruit denkt en inzicht hebt in je bedrijfsfinanciën. Veel alternatieve financiers accepteren deze actuele financiële informatie als vervanging voor historische jaarcijfers.

Documenttype	Functie	Periode
Bankafschriften	Aantonen actuele cashflow	3-6 maanden
BTW-aangiftes	Bewijzen van omzet	Voorgaande kwartalen
Contracten	Aantonen van stabiele inkomsten	Lopende en toekomstige
Cashflowprognose	Tonen van financieel inzicht	12-24 maanden vooruit

Stap 2: Kies de juiste financieringsvorm voor jouw bedrijf

Voor ondernemers zonder jaarcijfers zijn er diverse financieringsopties beschikbaar. De juiste keuze hangt af van je specifieke situatie, het benodigde bedrag en het doel van de financiering.

Enkele opties die toegankelijk zijn zonder uitgebreide financiële historie:

• Alternatieve kredietverstrekkers: Financiers die zich richten op snelle beslissingen op basis van actuele bedrijfsprestaties en onderpand in plaats van jaarcijfers.
• Crowdfunding: Platforms waar je je bedrijfsidee kunt presenteren aan potentiële investeerders, zonder strenge financiële eisen.
• Microkrediet: Kleinere leningen met soepelere voorwaarden, specifiek voor startende ondernemers.
• Overheidsregelingen: Zoals de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB), waarmee de overheid garant staat voor een deel van de lening.
• Vastgoedfinanciering: Leningen met vastgoed als onderpand, waarbij de waarde van het pand belangrijker is dan je financiële geschiedenis.

Tip: Combineer verschillende financieringsvormen voor een optimale mix. Zo kun je bijvoorbeeld een deel via crowdfunding ophalen en een deel via een alternatieve kredietverstrekker.

Stap 3: Optimaliseer je aanvraag voor maximale slagingskans

Nu je weet welke financieringsvorm het beste bij je past, is het tijd om je aanvraag zo sterk mogelijk te maken. Zonder jaarcijfers moet je op andere manieren overtuigen:

1. Schrijf een beknopt maar krachtig ondernemingsplan dat duidelijk maakt:
   • Wat je bedrijfsmodel is en hoe je geld verdient
   • Wat de marktpotentie is en wie je klanten zijn
   • Hoe je je onderscheidt van concurrenten
   • Waarvoor je de financiering precies nodig hebt en hoe dit bijdraagt aan je groei
2. Bereid een overtuigende pitch voor waarin je jouw passie en expertise laat zien. Veel alternatieve financiers hechten veel waarde aan de ondernemer achter het bedrijf.
3. Verzamel bewijs van je track record, zoals tevreden klanten, succesvolle projecten of groeiende bezoekersaantallen van je website.

Veelgemaakte fouten die je moet vermijden:

• Onrealistische prognoses opstellen die niet onderbouwd kunnen worden
• Onduidelijk zijn over het doel van de financiering
• Te weinig alternatieven onderzoeken en maar bij één aanbieder aanvragen
• Onvoldoende voorbereid zijn op kritische vragen over je bedrijfsmodel

Volgende stappen: Je zakelijke lening succesvol beheren

Wanneer je financiering is goedgekeurd, begint het echte werk pas. Door de lening verstandig te beheren, bouw je aan je financiële track record voor toekomstige financieringen.

Belangrijke aandachtspunten voor succesvol leningbeheer:

• Zorg voor tijdige betalingen en houd je aan de afgesproken termijnen
• Houd je uitgaven in lijn met je cashflowprognose
• Documenteer alle financiële resultaten zorgvuldig voor toekomstige financieringsaanvragen
• Onderhoud regelmatig contact met je financier en informeer hen proactief bij veranderingen

Deze eerste financiering zonder jaarcijfers kan als springplank dienen naar meer traditionele financieringsvormen in de toekomst. Door een positieve betalingsgeschiedenis op te bouwen en je bedrijf te laten groeien, versterk je je positie bij toekomstige financieringsaanvragen. Heb je nog vragen over het aanvraagproces? Meer informatie zakelijke lening is beschikbaar om je verder te helpen.