Bij het aanvragen van zakelijke financiering speelt de waarde van het onderpand een cruciale rol in het bepalen van het leenbedrag dat je kunt krijgen. Financiers bepalen het maximale leenbedrag vaak als percentage van de onderpandwaarde, bekend als de loan-to-value ratio. Hoe waardevoller het onderpand, hoe hoger het bedrag dat je kunt lenen. Financiers gebruiken deze methode om hun risico’s te beperken – als een lening niet wordt terugbetaald, kunnen ze het onderpand verkopen om hun verliezen te dekken.

Hoe beïnvloedt de waarde van het onderpand de hoogte van een zakelijke lening?

Wanneer je een zakelijke lening aanvraagt, kijken financiers met name naar de zekerheid die je kunt bieden. Het onderpand dient als garantie voor de financier dat hun investering veilig is. De meeste financiers hanteren een maximale loan-to-value ratio, wat betekent dat ze bijvoorbeeld bereid zijn tot 70-80% van de taxatiewaarde van je onderpand te financieren.

Deze verhouding verschilt per type financier en onderpand. Traditionele banken zijn vaak voorzichtiger en hanteren lagere percentages, terwijl alternatieve financiers soms hogere loan-to-value ratio’s aanbieden. Het type onderpand speelt hierbij een belangrijke rol – vastgoed wordt doorgaans als stabieler en waardevoller beschouwd dan bijvoorbeeld voorraden of debiteuren.

De onderpandwaarde werkt als een plafond voor je financiering. Als je bijvoorbeeld een bedrijfspand bezit met een getaxeerde waarde van €500.000 en de financier hanteert een loan-to-value ratio van 70%, dan kun je maximaal €350.000 lenen met dit pand als onderpand. Dit is onafhankelijk van andere factoren zoals je omzet of winstgevendheid – die kunnen uiteraard wel invloed hebben op de uiteindelijke beslissing en voorwaarden.

Wat zijn de verschillende soorten onderpand die je kunt gebruiken voor een zakelijke lening?

Voor zakelijke financiering kun je verschillende soorten bezittingen als onderpand inzetten, elk met hun eigen waardering en impact op je leencapaciteit:

• Bedrijfspand of vastgoed: Dit wordt gezien als het meest waardevolle onderpand. Commercieel vastgoed biedt financiers goede zekerheid omdat het waardevast is en relatief makkelijk te verkopen. Hiermee kun je vaak de hoogste loan-to-value ratio bereiken.
• Inventaris en bedrijfsmiddelen: Machines, apparatuur en andere bedrijfsmiddelen kunnen als onderpand dienen, maar worden meestal lager gewaardeerd dan vastgoed. De waarde vermindert namelijk door gebruik en veroudering.
• Debiteuren: Openstaande facturen kunnen als onderpand dienen bij factoring of debiteurenfinanciering. Financiers kijken naar de kwaliteit en betrouwbaarheid van je debiteuren.
• Persoonlijke bezittingen: In sommige gevallen kun je ook persoonlijke bezittingen zoals je woning als onderpand gebruiken, maar dit vervaagt de grens tussen zakelijk en privé.

Bij de waardering van onderpand maken financiers onderscheid tussen marktwaarde en liquidatiewaarde. De marktwaarde is wat het bezit onder normale omstandigheden zou opbrengen, terwijl de liquidatiewaarde uitgaat van een geforceerde verkoop. Financiers baseren hun beslissingen meestal op de liquidatiewaarde, wat resulteert in een lager leenbedrag dan wanneer ze de marktwaarde zouden gebruiken.

Hoe kun je de waarde van je onderpand verhogen om een hogere zakelijke lening te krijgen?

Er zijn verschillende manieren waarop je de waarde van je onderpand kunt optimaliseren om je leencapaciteit te vergroten:

1. Onderhoud en renovatie van vastgoed: Zorg dat je bedrijfspand in goede staat verkeert. Regelmatig onderhoud en strategische renovaties kunnen de waarde aanzienlijk verhogen. Focus op verbeteringen die de functionaliteit, uitstraling en energiezuinigheid verbeteren.
2. Verbeter de kasstromen van vastgoed: Als je pand huurinkomsten genereert, kunnen langlopende huurcontracten met betrouwbare huurders de waarde verhogen. Financiers zien stabiele huurinkomsten als een extra zekerheid.
3. Actualiseer taxaties: Laat je bezittingen regelmatig hertaxeren, vooral als je denkt dat de waarde is gestegen door marktomstandigheden of verbeteringen die je hebt aangebracht. Werk met erkende taxateurs die bekend staan om hun degelijke, realistische taxaties.
4. Combineer verschillende soorten onderpand: Door meerdere typen onderpand te combineren, kun je je totale onderpandwaarde verhogen. Dit kan leiden tot een hogere lening of betere voorwaarden.

Het is belangrijk om niet alleen te kijken naar het verhogen van de fysieke waarde, maar ook naar hoe financiers je onderpand beoordelen. Sommige financiers hebben meer expertise in bepaalde sectoren of specifieke soorten onderpand, waardoor ze een hogere waardering toekennen dan andere.

Slimme strategieën voor het gebruik van onderpand bij zakelijke financiering

Bij het inzetten van onderpand voor zakelijke financiering kan een strategische aanpak je helpen betere resultaten te behalen. Hier zijn enkele slimme tactieken:

• Weet wat je bezit waard is door regelmatige professionele taxaties
• Vergelijk verschillende financiers op hun loan-to-value ratio’s voor jouw type onderpand
• Overweeg om onderpand te spreiden over meerdere leningen als dat gunstiger uitpakt
• Bouw een buffer in – gebruik niet al je onderpand voor één financiering

De relatie tussen onderpandwaarde en het leenbedrag is dynamisch. Door strategisch te investeren in de verbetering van je onderpand en door de juiste financier te kiezen, kun je je financieringsmogelijkheden aanzienlijk verbeteren.

Bij Direct Vermogen begrijpen we als geen ander hoe belangrijk het is om de waarde van je onderpand optimaal te benutten. We kijken naar de reële waarde van je bezittingen en bieden flexibele zakelijke leningen die aansluiten bij jouw specifieke situatie. Zonder onnodige administratieve rompslomp helpen we je om snel toegang te krijgen tot het kapitaal dat je nodig hebt, met je onderpand als basis. Zo kun je kansen grijpen wanneer ze zich voordoen, zonder lang te hoeven wachten op financiering.