Bij zakelijke financiering met een persoonlijke garantstelling komt het BKR in beeld. Zakelijke kredieten die volledig op naam van de onderneming staan, worden niet bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) geregistreerd. Echter, zodra je als ondernemer persoonlijk borg staat of de lening (deels) op je privénaam loopt, vindt er wel registratie plaats. Dit onderscheid is essentieel voor ondernemers die hun leencapaciteit willen bewaken.
Wordt een zakelijke lening geregistreerd bij BKR?
Het antwoord op deze vraag hangt af van hoe je zakelijke financiering precies is gestructureerd. Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt alle kredieten bij die natuurlijke personen aangaan. Dit betekent dat wanneer een financiering volledig op naam van je bedrijf (een rechtspersoon zoals een BV) staat, zonder persoonlijke borgstelling, er geen BKR-registratie plaatsvindt.
De rol van het BKR is belangrijk: het biedt kredietverstrekkers inzicht in het leengedrag van personen. Dit helpt hen risico’s beter in te schatten en voorkomt dat mensen te veel leningen aangaan. Voor ondernemers is het nuttig te weten wanneer zakelijke financiering wel of niet in het BKR-systeem terechtkomt, omdat dit invloed kan hebben op toekomstige leenmogelijkheden.
Een zakelijke lening kan dus, afhankelijk van de structuur, buiten het BKR blijven. Hierdoor behoud je mogelijk meer flexibiliteit voor privé-financieringen zoals een hypotheek.
Welke zakelijke leningen worden wel en niet bij BKR geregistreerd?
De registratie bij BKR hangt af van wie juridisch verantwoordelijk is voor de lening. Hier volgt een overzicht van verschillende financieringsvormen en hun relatie tot BKR:
- Niet geregistreerd bij BKR: Financieringen volledig op naam van je rechtspersoon (BV, NV) zonder persoonlijke borgtocht
- Wel geregistreerd bij BKR: Zakelijke kredieten waarvoor je persoonlijk borg staat
- Wel geregistreerd bij BKR: Zakelijke leningen op naam van een eenmanszaak of VOF
- Wel geregistreerd bij BKR: Bedrijfsfinancieringen waarbij je privévermogen als onderpand dient
Een zakelijke lening zoals die van Direct Vermogen wordt niet in het BKR geregistreerd als deze volledig op naam staat van je BV of andere rechtspersoon. Zodra er echter een persoonlijke component bijkomt, zoals een borgstelling of een onderpand uit je privévermogen, komt er wel een registratie.
Ook financieringsvormen zoals een zakelijke creditcard of roodstand op een zakelijke rekening kunnen in het BKR terechtkomen wanneer je hier persoonlijk voor aansprakelijk bent. Bij leaseconstructies voor bedrijfsmiddelen geldt hetzelfde principe: alleen bij persoonlijke aansprakelijkheid is er sprake van BKR-registratie.
Wat zijn de gevolgen van een BKR-registratie voor jou als ondernemer?
Een BKR-registratie heeft verschillende implicaties voor je financiële speelruimte. Allereerst beïnvloedt het je leencapaciteit: kredietverstrekkers zien hoeveel openstaande leningen je hebt en houden hier rekening mee bij nieuwe aanvragen. Dit geldt zowel voor zakelijke als voor privékredieten zoals een hypotheek of persoonlijke lening.
BKR-registraties blijven doorgaans vijf jaar zichtbaar na aflossing van de lening. Bij betalingsachterstanden kan een negatieve registratie (codering) ontstaan, die je leenmogelijkheden aanzienlijk kan beperken. Zo’n codering blijft eveneens vijf jaar staan.
Het is mogelijk om je eigen BKR-status te controleren. Je kunt bij het BKR een overzicht opvragen van je geregistreerde kredieten. Dit is nuttig voor ondernemers die willen weten welke impact hun zakelijke financieringen hebben op hun persoonlijke leencapaciteit.
Een veelvoorkomend misverstand is dat elke zakelijke lening automatisch buiten het BKR valt. Zoals we hebben gezien, is de juridische structuur bepalend. Een ander misverstand is dat een BKR-registratie altijd negatief is, terwijl het simpelweg een vastlegging van je lopende kredieten betreft.
Belangrijke overwegingen bij zakelijke financiering en BKR
Bij het kiezen van een zakelijke financieringsvorm is het verstandig om de BKR-impact mee te wegen in je beslissing. Als je verwacht in de nabije toekomst privéfinancieringen nodig te hebben, kan een zakelijke lening zonder BKR-registratie gunstig zijn.
Overweeg de volgende punten bij je financieringskeuze:
- Kies waar mogelijk voor financiering op naam van je rechtspersoon
- Wees selectief met persoonlijke borgstellingen
- Houd rekening met de impact op toekomstige privé-leencapaciteit
- Controleer proactief je BKR-registratie
- Voorkom betalingsachterstanden om negatieve coderingen te vermijden
Bij Direct Vermogen begrijpen we als ondernemers de uitdagingen van zakelijke financiering. We helpen je graag bij het vinden van een passende oplossing die aansluit bij jouw specifieke situatie, waarbij we zorgvuldig kijken naar de impact op zowel je zakelijke als persoonlijke financiële positie.
De juiste zakelijke financiering kiezen betekent verder kijken dan alleen de rentevoet of voorwaarden. Het gaat ook om de structurele impact op je totale financiële speelruimte, nu en in de toekomst.