Een BKR-registratie heeft significante invloed op je mogelijkheden voor zakelijke financiering. Hoewel veel zakelijke kredietverstrekkers persoonlijke kredietwaardigheid meewegen, bestaan er ook alternatieven. De impact hangt af van het type registratie, je bedrijfsprestaties en de gekozen financieringsvorm. Zelfs met een negatieve registratie zijn er mogelijkheden, zoals kredietverstrekkers die geen BKR-toetsing uitvoeren of alternatieven zoals crowdfunding. Met de juiste aanpak kun je als ondernemer nog steeds zakelijke groei financieren.

Wat is een BKR-registratie en hoe werkt dit bij zakelijke leningen?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) in Tiel houdt bij welke leningen je hebt afgesloten en of je betalingsachterstanden hebt gehad. Deze registratie blijft doorgaans vijf jaar actief na het aflossen van de lening of het oplossen van de betalingsachterstand.

Bij een zakelijke leningaanvraag kijken veel financiers niet alleen naar de prestaties van je bedrijf, maar ook naar jouw persoonlijke financiële verleden. Dit geldt vooral voor eenmanszaken, vof’s en kleine bv’s. De gedachte hierachter is simpel: jouw persoonlijke financiële gedrag geeft inzicht in hoe je waarschijnlijk ook zakelijk met geld omgaat.

Er zijn verschillende soorten BKR-registraties:

• Een positieve registratie toont gewoon dat je een lening hebt (gehad) met een normaal betalingsverloop
• Een negatieve registratie of “codering” ontstaat bij betalingsachterstanden van meer dan 3 maanden
• Een A-registratie verschijnt wanneer je lening is afgeboekt (de achterstand niet meer inbaar wordt geacht)

Bij een zakelijke leningaanvraag voeren geldverstrekkers meestal een BKR-toets uit om te controleren of je een negatieve registratie hebt. Banken en traditionele financiers hechten hier veel waarde aan, terwijl alternatieve financiers soms soepeler zijn in hun beoordeling.

Waarom controleren zakelijke kredietverstrekkers op BKR-registraties?

Kredietverstrekkers hebben één hoofddoel: het minimaliseren van risico’s. Een BKR-controle helpt hen om snel inzicht te krijgen in jouw betrouwbaarheid als leningnemer. Ze redeneren dat iemand die moeite heeft met persoonlijke financiën mogelijk ook problemen zal ervaren bij het beheren van zakelijke schulden.

De belangrijkste redenen voor deze controle zijn:

• Het voorspellen van terugbetaalgedrag op basis van historische gegevens
• Het inschatten van je totale schuldenlast (persoonlijk en zakelijk)
• Het opsporen van financiële problemen die niet direct zichtbaar zijn in bedrijfscijfers

Voor kleine ondernemingen en zzp’ers is de scheiding tussen persoonlijke en zakelijke financiën vaak dun. Veel ondernemers gebruiken persoonlijke middelen om hun bedrijf te financieren of staan persoonlijk garant voor zakelijke leningen. Hierdoor wordt de persoonlijke kredietwaardigheid een relevant onderdeel van het totale risicoprofiel.

Kredietverstrekkers zien een negatieve BKR-registratie als een waarschuwingssignaal. Het suggereert dat je mogelijk niet in staat bent geweest om eerdere financiële verplichtingen na te komen. Dit verhoogt in hun ogen het risico dat je ook problemen zult hebben met het terugbetalen van een zakelijke lening.

Kan ik een zakelijke lening krijgen met een BKR-registratie?

De directe vraag die veel ondernemers hebben: is het überhaupt mogelijk om zakelijke financiering te krijgen met een BKR-registratie? Het antwoord is genuanceerd: ja, het kan, maar het is complexer en je opties zijn vaak beperkter.

Verschillende factoren bepalen je kansen:

• Type registratie: Een positieve registratie vormt zelden een probleem. Een acute achterstand is problematischer dan een oude, afgeloste schuld.
• Ouderdom van de registratie: Een BKR-codering van vier jaar geleden weegt minder zwaar dan een recente.
• Bedrijfsprestaties: Sterke bedrijfsresultaten kunnen compenseren voor een persoonlijke BKR-registratie.
• Onderpand: Het aanbieden van waardevol onderpand zoals vastgoed kan het risico voor de kredietverstrekker aanzienlijk verminderen.
• Uitleg en context: Een duidelijke uitleg over de oorzaak van je registratie en de genomen maatregelen om herhaling te voorkomen kan je kansen vergroten.

Traditionele banken hanteren doorgaans de strengste eisen en zullen een leningaanvraag bij een negatieve BKR-registratie vaak direct afwijzen. Alternatieve financiers, zoals online kredietverstrekkers of private investeerders, kijken vaak breder naar je situatie en zijn eerder bereid om een kans te geven.

Belangrijk is om realistisch te blijven: met een BKR-registratie zul je waarschijnlijk hogere rentes betalen en strengere voorwaarden krijgen dan zonder registratie. Dit weerspiegelt het hogere risico dat de kredietverstrekker neemt.

Welke alternatieve financieringsopties zijn er bij een negatieve BKR?

Als traditionele geldverstrekkers je afwijzen vanwege een BKR-registratie, zijn er gelukkig nog andere opties. Deze alternatieven kunnen uitkomst bieden, al komen ze vaak met specifieke voorwaarden of hogere kosten.

• Crowdfunding: Platforms waar je projecten of bedrijfsplannen presenteert aan potentiële investeerders. Hierbij wordt het risico verspreid over meerdere kleine investeerders.
• Private investeerders: Vermogende particulieren die direct in bedrijven investeren. Ze kijken vaak meer naar het potentieel van je onderneming dan naar je kredietverleden.
• Zakelijke leningen zonder BKR-toetsing: Sommige financiers richten zich specifiek op ondernemers met een BKR-registratie en voeren geen of een beperkte kredietcheck uit.
• Factoring: Hierbij verkoop je je openstaande facturen aan een factoringmaatschappij. Zij beoordelen primair de kredietwaardigheid van je klanten, niet die van jou.
• Leasing: Voor bedrijfsmiddelen kun je vaak leasen, waarbij het aan te schaffen object als onderpand dient.
• Leverancierskrediet: Afspraken maken met leveranciers voor uitgestelde betalingen.

Wat deze opties gemeen hebben, is dat ze meestal andere zekerheden vragen dan traditionele banken. Ze focussen op specifieke aspecten van je bedrijf of bieden financiering tegen voorwaarden die het hogere risico compenseren.

Een bijkomend voordeel van deze alternatieve routes is dat ze vaak sneller werken dan traditionele bankfinanciering. Dit kan waardevol zijn als je snel zakelijke kansen wilt benutten.

Hoe kan ik een zakelijke lening zonder BKR-toetsing aanvragen?

Het aanvragen van zakelijke financiering zonder BKR-toetsing verloopt anders dan bij traditionele banken. Hier volgt een praktische aanpak:

1. Onderzoek de juiste aanbieders: Zoek specifiek naar financiers die geen BKR registratie vragen.
2. Bereid een sterk bedrijfsdossier voor: Verzamel bewijzen van gezonde bedrijfsvoering zoals facturen, klantencontracten en bankafschriften.
3. Focus op onderpand: Inventariseer welke bedrijfsmiddelen of persoonlijke bezittingen je als onderpand kunt aanbieden.
4. Wees transparant over je situatie: Leg proactief uit waarom je een BKR-registratie hebt en welke maatregelen je hebt genomen.
5. Bereid je voor op hogere kosten: Calculeer in dat de rente en fees hoger zullen zijn dan bij reguliere financiering.

De benodigde documentatie verschilt per aanbieder, maar meestal wordt gevraagd om:

• Identiteitsbewijs
• KVK-inschrijving
• Recente bankafschriften
• Informatie over je onderpand
• Bij sommige aanbieders: een omzetprognose

Let goed op de voorwaarden die deze financiers stellen. Soms zijn er verborgen kosten of strenge voorwaarden bij betalingsachterstanden. Het is verstandig om juridisch advies in te winnen voordat je tekent.

Wees realistisch over de risico’s: financiering zonder BKR-toetsing betekent vaak hogere maandlasten. Beoordeel kritisch of je bedrijf deze extra kosten kan dragen zonder in liquiditeitsproblemen te komen.

Zakelijke lening zonder jaarcijfers: een optie bij BKR-problemen?

Voor startende ondernemers of bedrijven zonder uitgebreide financiële geschiedenis kan het extra uitdagend zijn om financiering te krijgen, zeker met een BKR-registratie. Toch zijn er mogelijkheden voor een zakelijke lening zonder jaarcijfers te overleggen.

Financieringsvormen die minder focus leggen op historische bedrijfscijfers:

• Werkkapitaalkredieten op basis van recente omzet en bankafschriften in plaats van jaarcijfers
• Factoring waarbij je toekomstige inkomsten uit facturen vervroegd ontvangt
• Microkrediet voor kleinere bedragen, vaak beschikbaar voor startende ondernemers
• Onderpandfinanciering waarbij de waarde van het onderpand zwaarder weegt dan je financiële geschiedenis

Deze financieringsvormen hebben gemeen dat ze meer kijken naar actuele bedrijfsprestaties of zekerheden dan naar je financiële geschiedenis. Voor startende ondernemers met een BKR-registratie bieden ze een realistisch pad naar financiering.

De combinatie van geen jaarcijfers én een BKR-registratie maakt je situatie wel complexer. In dit geval is het extra belangrijk om:

• Een overtuigend businessplan te hebben
• Al enige omzet of orders te kunnen aantonen
• Sterk onderpand te bieden, zoals waardevolle bedrijfsmiddelen of vastgoed
• Persoonlijke garanties of borgstelling van een derde partij te overwegen

Alternatieve financiers zijn hierbij vaak flexibeler dan banken. Ze kunnen creatievere oplossingen bieden, toegespitst op jouw specifieke situatie en de groeipotentie van je onderneming.

Essentiële inzichten voor ondernemers met BKR-registratie

Als ondernemer met een BKR-registratie die zakelijke financiering zoekt, zijn er enkele belangrijke zaken om te onthouden:

Werk actief aan verbetering van je kredietwaardigheid:

• Los bestaande schulden volgens afspraak af
• Voorkom nieuwe betalingsachterstanden
• Bouw een positief betalingsverleden op met kleinere kredieten
• Controleer regelmatig je BKR-registratie op fouten

Versterk je zakelijke profiel:

• Zorg voor een heldere scheiding tussen zakelijke en privéfinanciën
• Bouw relaties op met potentiële investeerders of financiers
• Documenteer je bedrijfsgroei en verbeterde financiële positie

Denk strategisch over financiering:

• Spreek meerdere potentiële financiers aan en vergelijk voorwaarden
• Overweeg een mix van financieringsvormen in plaats van één grote lening
• Plan financieringsbehoeften vooruit om niet onder tijdsdruk te komen

Bij Direct Vermogen begrijpen we dat ondernemers soms in situaties komen waar traditionele banken geen oplossing bieden. We kijken naar de mogelijkheden in plaats van de beperkingen. Onze aanpak biedt uitkomst voor ondernemers die snel financiering nodig hebben, waarbij we focussen op het onderpand in plaats van uitgebreide documentatie of kredietgeschiedenis.

Door een realistisch plan te maken en de juiste financieringspartner te kiezen, kun je als ondernemer met een BKR-registratie nog steeds je zakelijke ambities waarmaken. Het vraagt om doorzettingsvermogen, transparantie en soms creatieve oplossingen, maar het is zeker mogelijk om je bedrijf te laten groeien, zelfs met financiële uitdagingen in je verleden.