Voor nieuwe ondernemers is het verkrijgen van zakelijke financiering vaak een uitdaging als het bedrijf korter dan een jaar actief is. Toch zijn er diverse opties beschikbaar, zelfs zonder uitgebreide financiële geschiedenis. Alternatieve financiers, microkredieten, crowdfunding en specifieke startersleningen bieden mogelijkheden waar traditionele banken terughoudend zijn. Met een overtuigend ondernemingsplan, sterke prognoses en de juiste zekerheden vergroten startende ondernemers hun kansen op het verkrijgen van de benodigde bedrijfsfinanciering aanzienlijk.

Kan ik een zakelijke lening krijgen als mijn bedrijf nog geen jaar bestaat?

Het verkrijgen van bedrijfsfinanciering voor een starter zonder uitgebreide bedrijfshistorie is zeker mogelijk, maar vraagt om een andere aanpak dan bij gevestigde ondernemingen. Traditionele banken zijn vaak terughoudend bij het verstrekken van zakelijke leningen aan nieuwe bedrijven omdat ze de financiële stabiliteit en terugbetaalcapaciteit moeilijk kunnen beoordelen zonder jaarcijfers.

Financiers kijken bij startende ondernemers vooral naar andere factoren om het risico in te schatten. Je persoonlijke kredietwaardigheid, een gedegen businessplan, realistische financiële prognoses en de aanwezigheid van onderpand of zekerheden spelen een doorslaggevende rol bij de beoordeling van je aanvraag.

Alternatieve financieringsvormen zijn vaak toegankelijker voor startups. Deze financiers hanteren meestal minder strenge eisen wat betreft bedrijfshistorie en jaarcijfers, maar stellen mogelijk wel hogere eisen aan je ondernemingsplan of vragen om aanvullende zekerheden zoals persoonlijke borgstelling.

Voor starters is het belangrijk te weten dat de financieringsbehoefte nauwkeurig moet worden onderbouwd. Wat ga je met het geld doen? Hoe genereer je omzet? Wanneer verwacht je winstgevend te zijn? Deze vragen moet je helder kunnen beantwoorden om financiers te overtuigen.

Welke opties heb ik voor een zakelijke lening zonder jaarcijfers?

Als startende ondernemer heb je verschillende financieringsmogelijkheden, ook zonder jaarcijfers. Het ontbreken van een financiële bedrijfshistorie sluit zakelijke kredietverlening zeker niet uit. Hieronder vind je de meest relevante opties.

Microkredieten zijn specifiek ontwikkeld voor kleine ondernemingen en starters. Deze leningen kennen meestal lagere bedragen (tot ongeveer €50.000) en worden verstrekt door gespecialiseerde instellingen. Een goed voorbeeld is Qredits, die zich richt op ondernemers die bij traditionele banken niet terecht kunnen.

Bij crowdfunding verzamel je kleine investeringen van een grote groep mensen via online platforms. Dit werkt vooral goed voor innovatieve concepten met een aansprekend verhaal. Naast kapitaal levert dit ook vaak betrokken klanten en ambassadeurs op. Voor crowdfunding heb je een overtuigende pitch nodig die potentiële investeerders aanspreekt.

Alternatieve financiers zoals private investeerders, informal investors of kredietunies stellen vaak minder strenge eisen aan bedrijfshistorie. Ze kijken meer naar je businessplan, marktpotentieel en persoonlijke kwaliteiten als ondernemer.

Startersleningen van overheidsinstanties zoals de Regionale Ontwikkelingsmaatschappijen (ROM’s) of gemeentelijke startersfondsen bieden gunstige voorwaarden voor nieuwe ondernemers. De Bbz-regeling (Besluit bijstandverlening zelfstandigen) kan ook uitkomst bieden voor ondernemers die vanuit een uitkeringssituatie starten.

Bij leverancierskrediet krijg je uitstel van betaling bij je leveranciers, wat je werkkapitaal verbetert zonder formele lening. Dit vraagt om goede onderhandelingsvaardigheden en het opbouwen van vertrouwensrelaties met leveranciers.

Voor kleinere bedragen kun je ook persoonlijke leningen of kredieten overwegen, maar houd rekening met de hogere rentetarieven en het feit dat deze niet fiscaal aftrekbaar zijn zoals zakelijke leningen.

Hoe kan ik een zakelijke lening aanvragen als starter?

Het aanvragen van een zakelijke financiering als startende ondernemer vraagt om een gedegen voorbereiding. De onderstaande stappen helpen je om je aanvraag zo sterk mogelijk te maken, zelfs zonder uitgebreide bedrijfshistorie.

Begin met het opstellen van een overtuigend ondernemingsplan. Dit is je visitekaartje voor financiers en moet minimaal bevatten: je bedrijfsconcept, marktanalyse, marketingstrategie, organisatiestructuur en een gedetailleerd financieel plan. Besteed extra aandacht aan wat jou onderscheidt van concurrenten.

Maak realistische financiële prognoses voor minimaal drie jaar vooruit, inclusief:

• Omzetverwachtingen, onderbouwd met marktonderzoek
• Kostenstructuur van je bedrijf
• Investeringsbegroting
• Liquiditeitsprognose per maand (eerste jaar) en per kwartaal (jaren daarna)
• Break-even analyse

Verzamel alle benodigde documenten, zoals:

• Persoonlijke financiële gegevens (inkomensoverzichten, belastingaangiften)
• KvK-inschrijving en BTW-nummer
• CV met relevante werkervaring en opleiding
• Eventuele contracten of intentieverklaringen van klanten
• Offertes van aan te schaffen bedrijfsmiddelen

Bepaal welk type financiering het beste bij je situatie past (bancair krediet, microkrediet, crowdfunding, etc.) en welke financiers hiervoor in aanmerking komen. Vergelijk de verschillende aanbieders op voorwaarden, rentepercentages en aflossingsmogelijkheden.

Bereid je goed voor op het gesprek met de financier. Zorg dat je je ondernemingsplan kent, duidelijke antwoorden hebt op kritische vragen en laat zien dat je realistisch bent over risico’s en kansen.

Is een zakelijke lening zonder BKR-toetsing mogelijk?

Voor starters zonder uitgebreide bedrijfshistorie is de persoonlijke kredietwaardigheid vaak een belangrijk beoordelingspunt. Een BKR-toetsing maakt daarom meestal onderdeel uit van de aanvraagprocedure voor zakelijke financiering. Toch bestaan er alternatieven waarbij de BKR-registratie minder zwaar weegt of zelfs helemaal niet wordt getoetst.

Crowdfunding platforms kijken primair naar de kwaliteit van je businessidee en minder naar je persoonlijke krediethistorie. Investeerders beslissen individueel of ze in je project willen investeren, waarbij je verhaal en marktpotentieel vaak zwaarder wegen dan een BKR-registratie.

Bij sommige alternatieve financiers kan een negatieve BKR-registratie worden gecompenseerd door sterke zekerheden zoals waardevol onderpand. Deze partijen hanteren een meer flexibele risicobeoordeling dan traditionele banken.

Leverancierskrediet is een vorm van financiering waarbij meestal geen BKR-toetsing plaatsvindt. Door gunstige betalingsvoorwaarden te onderhandelen met je leveranciers, creëer je werkkapitaal zonder formele kredietaanvraag.

Zakelijke kredietverstrekkers die zich specifiek richten op starters hebben soms aangepaste beoordelingscriteria waarbij een BKR-registratie minder zwaar weegt dan andere factoren zoals je ondernemerskwaliteiten en de kwaliteit van je businessplan.

Let wel op dat financiering zonder BKR-toetsing of met een negatieve BKR-registratie meestal gepaard gaat met hogere kosten en strengere voorwaarden. Het is daarom verstandig om eventuele BKR-problemen eerst aan te pakken voordat je financiering aanvraagt.

Welke zekerheden moet ik bieden voor een zakelijke lening als starter?

Als startende ondernemer zonder trackrecord verwachten financiers meestal aanvullende zekerheden om het risico te beperken. Deze zekerheden vormen een vangnet voor de financier als je onverhoopt niet aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen.

Persoonlijke borgstelling is de meest voorkomende zekerheid bij startende ondernemers. Hierbij sta je met je privévermogen garant voor (een deel van) de lening. Dit toont je persoonlijke betrokkenheid en vertrouwen in je onderneming. Afhankelijk van je privésituatie kan dit een flinke verplichting zijn, dus overweeg dit zorgvuldig.

Als je bedrijfsmiddelen aanschaft met de lening (zoals machines, voertuigen of inventaris), kunnen deze als onderpand dienen. De financier krijgt dan een recht op deze activa, waardoor ze bij betalingsproblemen verkocht kunnen worden om de lening af te lossen.

Voor ondernemers met een eigen pand of woning kan hypothecaire zekerheid op zakelijk of privé vastgoed een sterke vorm van zekerheid zijn. Let hierbij goed op de risico’s, vooral als het je eigen woning betreft.

Bij sommige overheidsregelingen kun je gebruik maken van garantieregelingen zoals de Borgstelling MKB-kredieten (BMKB). Deze regelingen staan gedeeltelijk garant voor je lening, waardoor de bank minder risico loopt en eerder geneigd is je aanvraag goed te keuren.

Bij alternatieve financieringsvormen zoals crowdfunding spelen zekerheden in natura soms een rol. Denk aan toekomstige producten, diensten of speciale privileges voor investeerders.

Wat zijn de rentetarieven en voorwaarden voor startende ondernemers?

Als startende ondernemer moet je rekening houden met andere voorwaarden en vaak ook hogere kosten voor zakelijke financiering vergeleken met gevestigde bedrijven. Dit weerspiegelt het hogere risicoprofiel dat financiers aan nieuwe ondernemingen toekennen.

De rentetarieven voor starters liggen doorgaans hoger dan bij gevestigde bedrijven. Traditionele banken hanteren meestal een opslag bovenop de basisrente die kan oplopen afhankelijk van je risicoprofiel. Alternatieve financiers zoals crowdfunding platforms of private investeerders rekenen vaak nog hogere vergoedingen vanwege het extra risico.

De looptijd van leningen voor starters is vaak korter dan bij gevestigde bedrijven. Dit beperkt het risico voor de financier maar betekent wel hogere maandlasten voor jou als ondernemer. Gebruikelijke looptijden variëren van 1 tot 5 jaar, afhankelijk van het doel van de financiering.

Let ook op aanvullende voorwaarden zoals:

• Aflossingsvrijheid in de beginperiode
• Flexibiliteit bij extra aflossingen
• Afsluitkosten en administratiekosten
• Verplicht af te sluiten verzekeringen
• Rapportageverplichtingen

Bij overheidsregelingen zoals de BMKB-regeling zijn de voorwaarden vaak gunstiger, maar gelden er strikte eisen aan het doel van de financiering en je eigen inbreng als ondernemer.

Vergelijk verschillende aanbieders zorgvuldig op de totale kosten en niet alleen op het rentepercentage. Sommige financiers rekenen lagere rentes maar compenseren dit met hogere bijkomende kosten of strengere voorwaarden.

Zakelijke financiering: Uw volgende stappen met Direct Vermogen

Nu je inzicht hebt in de mogelijkheden voor zakelijke financiering als startende ondernemer, is het tijd om concrete stappen te zetten. We hebben gezien dat er diverse opties zijn, zelfs zonder uitgebreide bedrijfshistorie of jaarcijfers.

Begin met het helder definiëren van je exacte financieringsbehoefte. Bepaal hoeveel kapitaal je nodig hebt, waarvoor je het gaat gebruiken en hoe je verwacht het terug te betalen. Dit vormt de basis voor een overtuigende financieringsaanvraag.

Vervolgens is het zaak om je ondernemingsplan en financiële prognoses te perfectioneren. Deze documenten zijn je visitekaartje naar potentiële financiers toe en moeten professioneel, realistisch en goed onderbouwd zijn.

Bij Direct Vermogen begrijpen we als geen ander de uitdagingen waar startende ondernemers voor staan. Onze aanpak is anders dan die van traditionele banken – we kijken niet naar uitgebreide jaarcijfers of ingewikkelde businessplannen, maar focussen op de waarde van je onderpand.

Wij bieden snelle beslissingen over je financieringsaanvraag, vaak binnen één werkdag. Zo kun je snel handelen wanneer zich kansen voordoen, zonder vast te lopen in langdurige procedures.

Als startende ondernemer met een waardevol onderpand kunnen wij je helpen met financiering tussen €100.000 en €2.500.000, zonder de gebruikelijke bureaucratie. We werken met een netwerk van ondernemers die elkaar versterken, waardoor we flexibele en praktische oplossingen kunnen bieden.

Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over de mogelijkheden voor jouw specifieke situatie. We denken graag met je mee over hoe jij je ondernemersdromen kunt waarmaken, zelfs als je bedrijf nog geen jaar bestaat.